Nota informativa: i pagamenti contactless

Introduzione

La diffusione della tecnologia chip EMV in tutta Europa sta incrementando il livello di sicurezza delle tradizionali transazioni con carte di pagamento e sta consentendo al settore dei sistemi di pagamento di immettere sul mercato nuove modalità di pagamento, più rapide e più semplici.
I pagamenti contactless avvengono quando le istruzioni per il pagamento sono scambiate in piena sicurezza tra una carta con chip contactless e un terminale di accettazione che utilizza tecnologie di comunicazione wireless.
Lo stesso tipo di istruzioni per il pagamento possono anche essere scambiate tra un terminale di accettazione e un'applicazione contactless standard EMV inserita in un telefono cellulare o in un oggetto quale ad esempio un portachiavi.
Indifferentemente da quale metodo sia impiegato, i pagamenti contactless possono essere elaborati in pochi secondi in piena sicurezza e a costi contenuti.
I pagamenti contactless sono dunque un metodo di pagamento ideale in situazioni dove l'esercente deve gestire un gran numero di transazioni a basso importo, come nei ristoranti fast-food e nei terminali di trasporto. Sono anche ideali per le situazioni di pagamento remote o senza operatore come nel caso delle macchine distributrici di bevande e cibo, nel pagamento dei pedaggi autostradali o nei parcheggi.

Perchè esiste un mercato per i pagamenti contactless?

I contanti continuano a dominare i pagamenti di basso importo, sebbene le carte di pagamento abbiano rimpiazzato con successo i contanti e gli assegni nelle transazioni a medio-alto importo.
In Europa si stima che i consumtaori eseguano 421 miliardi di transazioni all’anno, l’85% delle quali avvengono con pagamenti in contante (361 mld con contanti vs. 60 mld con carte di pagamento). In Italia, la media di transazioni con contante sale al 93%.
Gli esercenti e i consumatori sono tradizionalmente restii all'utilizzo delle carte di pagamento per le transazioni di piccolo importo. I consumatori ritengono che le carte siano meno veloci nell'utilizzo che i contanti e non associano le carte di pagamento con l'acquisto di beni di uso quotidiano e ricorrente. Gli esercenti vedono i costi relativi all'elaborazione di una transazione con tradizionale carta di pagamento, che spesso necessita di autorizzazione online dall'emittente della carta, come poco convenienti e troppo costosi per i pagamenti di piccolo importo.
Nel contempo, tutti riconoscono che i contanti comportano alcuni problemi: sono intrinsecamente non sicuri, comportano dei costi per il loro maneggio e offrono il fianco ad innumerevoli errori connessi alla loro gestione.
Esiste dunque un reale e importante mercato per un prodotto che sostituisca il contante e che sia più rapido, più funzionale e più sicuro delle banconote e delle monete.
Visa è certa che la combinazione degli standard EMV e le tecnologie wireless offrano proprio questa soluzione.

Il ruolo della tecnologia chip EMV

EMV è lo standard mondiale per i pagamenti con carta a microcircuito che fornisce alle banche, ai fornitori e agli esercenti un insieme di specifiche unico e interoperabile per carte di pagamento con chip e per i dispositivi di accettazione.
In tutta Europa più di 5.000 banche sono in procinto di emettere un quarto di miliardo di carte chip Visa EMV e di procedere all'adeguamento tecnologico degli apparecchi di accettazione.
Sebbene l'Europa sia il continente più all’avanguardia, la migrazione al chip sta avvenendo a livello internazionale. In alcuni paesi, il numero di terminali POS dotati di tecnologia EMV sta incominciando a superare quello dei tradizionali terminali a banda magnetica.
Queste specifiche EMV forniscono agli emittenti un maggiore controllo su come i diversi tipi di transazione debbano essere gestiti.
Nel caso dei pagamenti a basso importo, per esempio, gli emittenti di carte di pagamento possono programmare certi parametri di sicurezza su una singola carta come il blocco della richiesta di verifica del PIN per le transazioni sotto una certa soglia di importo, affinché queste possano essere autorizzate off-line.
Ciò significa che le transazioni possono essere completate in maniera molto più rapida. Inoltre, ciò significa che queste transazioni di basso importo e a basso rischio possono essere elaborate ad un costo inferiore che le transazioni ad alto importo.

Pagamenti con carta contactless

La tecnologia chip EMV può potenzialmente abbattere molte delle barriere che tradizionalmente hanno limitato l'uso delle carte di pagamento nelle transazioni di basso valore. Facendo un ulteriore passo e combinando i concetti/standard EMV con le odierne tecnologie wireless, Visa offre una soluzione interamente funzionale e fattibile per sostituire i contanti.
Al termine del 2004, Visa Europe ha annunciato una soluzione commercialmente fruibile, che ha reso possibile i pagamenti con carta contactless. Il portatore della carta semplicemente avvicina la sua carta Visa a pochi centimetri dal lettore e la transazione viene completata in meno di mezzo secondo.
Il sistema utilizza un'applicazione standard VSDC (Visa Smart Debit e Credit) su una carta chip EMV a doppia interfaccia (un chip che consente sia pagamenti a contatto sia senza contatto). Utilizzando l'attuale specifica in radio frequenza ISO 14443, la carta comunica con un terminale POS in connessione con l'apposito lettore.
Il sistema è più rapido e più sicuro del contante ed è ideale per gli ambiti commerciali ad alta frequentazione come i fast food o il trasporto pubblico – che operano un grande numero di transazioni a basso importo.
La soluzione permette alla banca emittente di mantenere un alto livello di controllo sulle transazioni. Per esempio l'emittente può personalizzare una carta per abilitarla alle transazioni contactless off-line quando l'importo transato non supera €15 fino ad una spesa massima di €50. Una volta superato questo limite, la carta opererà solo in modalità chip&PIN e con contatto, a questo punto l'emittente potrà verificare il titolare della carta e re-settare il conteggio dei pagamenti contactless.
Ciò significa che se una carta viene smarrita o rubata, oppure se il titolare supera il suo plafond off-line pre-autorizzato, l'esposizione finanziaria dell'emittente della carta è mantenuto a un livello accettabile. Si stima che i costi potranno essere sensibilmente diminuiti quando la tecnologia contactless si svilupperà nei volumi.

Sviluppi internazionali

Accanto all'interesse destato in Europa, i pagamenti contactless stanno ricevendo un riscontro positivo negli Stati Uniti e nell'area Asia/Pacifico.
Negli Stati Uniti, i pagamenti contactless sono generalmente elaborati utilizzando l'infrastruttura esistente a banda magnetica e tutte le transazioni sono autorizzate online dall'emittente della carta.
Nella Regione Asia/Pacifico è stata introdotta Visa Wave, una soluzione contactless che si basa sugli standard EMV. A seguito di un programma pilota di quattro mesi, Visa Wave è stata lanciata sul mercato in Malesia nel Febbraio 2005. Secondo le stime, durante i primi dodici mesi dopo il lancio, circa 500.000 titolari di carta malesi hanno utilizzato Visa Wave presso una rete di 4.000 punti vendita. Queste comprendono: gli alimentari, bar e caffetterie, fast food e farmacie. Attualmente Visa Wave in Malesia impiega l'autorizzazione online per tutte le transazioni.
Gli esercenti che hanno partecipato al programma pilota hanno confermato che Visa Wave è stata una soluzione più sicura dei contanti e che questa ha portato a una velocizzazione del processo di pagamento. I titolari di carta hanno percepito Visa Wave come funzionale, molto semplice nell'utilizzo e affidabile e sicura.
Visa International sta lavorando con tutte le regioni Visa per assicurare che tutte le specifiche Visa Contactless siano interoperabili.

Altre opportunità correlate

Sebbene i pagamenti con carta contactless rappresentino la più immediata opportunità, vi sono numerosi modi in cui i pagamenti contactless possano venire elaborati.
Una nuova tecnologia chiamata Near Field Communication (NFC) è in procinto di essere integrata in apparecchi mobili quali i cellulari, i palmari, le videocamere e i lettori di musica. Originariamente sviluppata da Philips, la tecnologia è stata adottata anche da Sony e Nokia. Essa si avvale della frequenza 13.56 Mhz per distanze che arrivano fino a 20 centimetri, ed è stata sviluppata per essere facile e semplice da utilizzare.
Per illustrarne il potenziale, Visa Europe ha reso possibile una soluzione di pagamento contactless utilizzando un telefono cellulare Nokia 3220 equipaggiato con un’apposita cover Nokia NFC. L'applicazione di pagamento Visa è stata installata in un controllore integrato di smart card inserito nella cover del cellulare con tecnologia NFC.
La transazione è elaborata esattamente nella stessa identica maniera in cui avviene una transazione con carta contactless. Tuttavia l'applicazione di pagamento è altrettanto sicura poichè è installata in un chip nel cellulare.
La soluzione Nokia NFC, che si basa sugli standard EMV, è ora disponibile sul mercato.

Verso lo u-commerce

I pagamenti contactless sono solo una delle strade che Visa sta percorrendo per perseguire la sua visione per l'u-commerce – ovvero "universal commerce" – ove gli acquirenti e i venditori possono usare il sistema Visa per pagare ovunque, in qualsiasi momento e utilizzando la modalità che ritengono più opportuna.
Altre iniziative correlate comprendono l'utilizzo di Visa per pagamenti ordinari o ricorrenti e per pagamenti di tipo remoto, compresi e-commerce, m-commerce e TV-commerce, così come le transazioni via posta e via telefono.
In tutti questi casi, Visa sta lavorando con le proprie banche associate e con gli esercenti per poter competere efficacemente con tutte le forme alternative di pagamento. In ultima analisi Visa prevede uno scenario in cui i consumatori possono impiegare un singolo prodotto Visa per pagamenti su tutti i canali, in maniera più veloce, funzionale e sicura. Nessun altro prodotto di pagamento avrebbe la possibilità di raggiungere questo obiettivo.

Per ulteriori informazioni, contattare:

Chiara Signorotto, Maria Pagano, Stefania Biagini
Ufficio Stampa Visa Europe in Italia c/o Cohn & Wolfe
Tel: 02 20239367/388/327
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